80、90后想體面養(yǎng)老,要存多少錢(qián)?8090養(yǎng)老要如何規(guī)劃？
本篇原創(chuàng)文章源自微信公眾號(hào)：DT財(cái)經(jīng)，文 字：王朝靖；編 輯：唐也欽；數(shù) 據(jù)：王朝靖；設(shè) 計(jì)：戚桐琿；運(yùn) 營(yíng)：蘇洪銳；監(jiān) 制：唐也欽。
養(yǎng)老的話題又被搬上熱搜。
中信證券一篇關(guān)于“漸進(jìn)式延遲退休方案或于2023年公布，2025年實(shí)施，2055年前后實(shí)現(xiàn)65歲男女同齡退休”的文章，引起熱議。
90后真是倒霉蛋，趕上“獨(dú)生子一代+少子化一代+延遲退休一代”，上有父母要養(yǎng)老，下沒(méi)子女幫養(yǎng)老，自己老了還碰上養(yǎng)老金不夠，得多干5年才能退休。
養(yǎng)老是全球難題，延遲退休是國(guó)際常用手段，不止中國(guó)在打算這么干。只不過(guò)，如今養(yǎng)老的問(wèn)題加速逼近中國(guó)年輕人，開(kāi)始頻繁被擺在桌面上。去年由于個(gè)人養(yǎng)老金的出臺(tái)，養(yǎng)老話題就被頻繁討論。如果你在社交網(wǎng)絡(luò)搜索“養(yǎng)老”，大概可以看到這樣的描述：
存錢(qián)太難、生娃太貴、養(yǎng)老金赤字，80、90后靠什么養(yǎng)老？
80后90后，遭遇養(yǎng)老大變局
中國(guó)養(yǎng)老，真的是地獄級(jí)難度嗎？
老齡化的問(wèn)題重要，是因?yàn)樗蜕僮踊粯�，在加速、不可逆。而且，在這代年輕人（80、90后）真正面臨退休前，這事就已經(jīng)會(huì)實(shí)打?qū)嵉赜绊懰麄兊纳睢?span style="display:none">MWb新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門(mén)戶網(wǎng)
房子價(jià)格、社會(huì)福利、就業(yè)分工，以及它牽涉到的人口紅利、中等收入陷阱、孤獨(dú)死......各路學(xué)者從各種角度討論，也試圖拿出解決方案，但結(jié)果都是沒(méi)有一個(gè)能完美解決的答案。
既嚴(yán)峻，又已經(jīng)眾人皆知的事實(shí)是，中國(guó)正在走向衰老。老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)是60歲及以上人口占比超過(guò)10%，2021年，中國(guó)的這個(gè)比例達(dá)到18.9%，接近中度老齡化社會(huì)60歲及以上人口占比超過(guò)20%的標(biāo)準(zhǔn)。預(yù)計(jì)2035年時(shí)，中國(guó)會(huì)進(jìn)入重度老齡化社會(huì)，也就是60歲及以上人口占比超過(guò)30%。
對(duì)于普通人而言，矛盾的地方在于，即便年輕人遇到養(yǎng)老話題，有滿肚子情緒，但在進(jìn)入老年之前，很難真正關(guān)心老年。而當(dāng)成為老年再準(zhǔn)備老后生活，又幾乎來(lái)不及。
年輕人怎么看養(yǎng)老這件事？
許多年輕人已經(jīng)意識(shí)到要做點(diǎn)什么了。
2020年富達(dá)國(guó)際和支付寶理財(cái)平臺(tái)聯(lián)合發(fā)布的《后疫情時(shí)代中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)居民的養(yǎng)老意識(shí)連續(xù)三年呈現(xiàn)出提高的趨勢(shì)。
但現(xiàn)實(shí)的骨感在于，意識(shí)到的人多，行動(dòng)者少。上投摩根一份3000人樣本的調(diào)查顯示，2022年，90.3%的國(guó)內(nèi)受訪青年認(rèn)同養(yǎng)老要越早準(zhǔn)備越好，但僅有16.6%的人已經(jīng)在配置相關(guān)的資產(chǎn)。56.4%沒(méi)開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老的人認(rèn)為自己“收入尚可，也穩(wěn)定繳納社保養(yǎng)老金，未來(lái)養(yǎng)老應(yīng)該不是問(wèn)題”。
和養(yǎng)老金困境相對(duì)的，是年輕人的疲軟態(tài)度：
養(yǎng)老重要，但是還早，爸媽養(yǎng)老都還沒(méi)開(kāi)始準(zhǔn)備；
生活艱難、自顧不暇、想也沒(méi)用；
養(yǎng)老首先要活得到老，說(shuō)不定我活不到了；
重要，但又能做什么呢。
DT采訪了不同代際的年輕人對(duì)養(yǎng)老的看法：
苗淼（00后）：現(xiàn)在的環(huán)境，看到的都是30歲焦慮，35歲裁員，40歲的人都消失了，比起擔(dān)心養(yǎng)老金，我更擔(dān)心我們這一代，沒(méi)有一個(gè)能順利變老的環(huán)境。
跳馬路（95后）：在B站上刷到過(guò)養(yǎng)老的科普視頻，養(yǎng)老金虧空啦，要提早做準(zhǔn)備啦，我沒(méi)覺(jué)得是在傳播焦慮，它的確是該讓人焦慮。但是我也做不了什么，個(gè)人養(yǎng)老金制度開(kāi)始落地，讓交就交唄。自己去琢磨怎么投資怎么資產(chǎn)配置，太麻煩了。我是獨(dú)生女，比起自己養(yǎng)老，爸媽的養(yǎng)老更緊迫吧。不過(guò)我算幸運(yùn)的，我爺爺奶奶的退休金比我工資都高，雖然我家也算不富裕，但是我懷疑我工作一輩子都沒(méi)我爸媽有錢(qián)，他們的養(yǎng)老，我就算想操心，也心有余力不足。
尤加（90后）：身邊很多朋友都打算不生孩子，對(duì)未來(lái)悲觀，太動(dòng)蕩了。以我多年做子女的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，子女這玩意對(duì)幫助養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，基本沒(méi)用。我理想的養(yǎng)老方式是女性朋友互助養(yǎng)老，但是實(shí)際操作起來(lái)估計(jì)也懸。
趣里（85后）：我覺(jué)得現(xiàn)在的養(yǎng)老教育變成了財(cái)商教育，怎么合理投資，又沒(méi)有專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的指導(dǎo)，自己瞎琢磨，最后大概率也是延續(xù)散戶悲劇。而且我現(xiàn)在經(jīng)常熬夜加班，一周跑20公里也補(bǔ)不回來(lái)。養(yǎng)老首先要活得到老，很懷疑我們996這一代，不是熬夜加班就是熬夜刷手機(jī)，會(huì)不會(huì)都有各種大小病根，比爸媽更早死也說(shuō)不定。
小佳（80后）：我爺爺奶奶都超過(guò)85歲，眼睜睜看到在過(guò)去5年里，各種老年病是怎么折磨我爺我奶，和我爸媽兩代人的�，F(xiàn)在壽命一直在漲，很擔(dān)心等我們老了以后，會(huì)進(jìn)入一個(gè)“長(zhǎng)壽詛咒”的社會(huì)，八九十歲，沒(méi)有勞動(dòng)能力，渾身是病，活不好、又死不了，還沒(méi)有勇氣自殺，毫無(wú)生活質(zhì)量，單純消耗社會(huì)資源、拖累家人。
日本學(xué)者上野千子出版過(guò)一本書(shū)，叫《高齡化社會(huì)：四十歲開(kāi)始探討老年》，她認(rèn)為“我現(xiàn)在之所以對(duì)‘老’的問(wèn)題比對(duì)任何其他問(wèn)題興趣都濃厚，就因?yàn)閷?duì)這個(gè)我今后就要進(jìn)入的世界，所有的人都太無(wú)知了”。作為普通人，我們能做的無(wú)非就三樣，有意識(shí)、了解相關(guān)知識(shí)、明白可以怎么行動(dòng)。在找資料的過(guò)程里，我們總結(jié)出了幾個(gè)有必要了解的問(wèn)題，以及一些個(gè)人能做的操作，或許能為你打開(kāi)一些思路。80、90后老的時(shí)候，誰(shuí)來(lái)養(yǎng)他們養(yǎng)老金制度，本質(zhì)上是人口紅利。
目前世界范圍內(nèi)養(yǎng)活退休人的錢(qián)來(lái)自3個(gè)支柱：國(guó)家給、企業(yè)給、個(gè)人自己給。（中國(guó)特殊的孝道文化，導(dǎo)致還有一個(gè)子女給，但是子女養(yǎng)老這部分，越來(lái)越曖昧，既不穩(wěn)定，許多子女也自顧不暇。）
國(guó)家給的部分，就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，占比約70%，企業(yè)給的，占比約30%（OECD數(shù)據(jù)）。也就是說(shuō)，現(xiàn)在的退休人員，主要仍然是“國(guó)家來(lái)養(yǎng)老”。國(guó)家給的這部分錢(qián)，又采用“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式，用現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老金，去養(yǎng)現(xiàn)在的老人。等現(xiàn)在90后00后的年輕人老了，領(lǐng)的就是20后30后們交的養(yǎng)老金。
所以，對(duì)一個(gè)普通小張而言，現(xiàn)在每個(gè)月的工資，需要養(yǎng)3波人：養(yǎng)現(xiàn)在的自己，養(yǎng)現(xiàn)在的老人，以及存一部分養(yǎng)未來(lái)的自己。
中國(guó)老齡化全國(guó)委員會(huì)（CNCA）預(yù)測(cè)，中國(guó)60歲以上的人口預(yù)計(jì)將在2050年左右達(dá)到4.87億的峰值，接近中國(guó)人口35％。
90后們老了會(huì)遇到的景象可能是：你走在中國(guó)的大街上，每3個(gè)人里，就有1個(gè)是超過(guò)60歲的老頭老太。
不僅老人的占比會(huì)增加，老人的在留時(shí)長(zhǎng)也在漲。1950年，中國(guó)人的平均預(yù)期壽命是40.8歲，1978年，66歲，2021年，78.2歲�！吨袊�(guó)可持續(xù)發(fā)展總綱(國(guó)家卷）》曾預(yù)測(cè)，2050年，也就是90后開(kāi)始退休時(shí)（當(dāng)然，那時(shí)候的退休年齡必然已經(jīng)延遲），中國(guó)人的平均壽命會(huì)達(dá)到85歲。
未來(lái)30年，老年人口、老年壽命都在逐年增加，也就是說(shuō)，有越來(lái)越多的老人要養(yǎng)。但從2016年起，中國(guó)的出生人口就逐年遞減，年輕人不愿意生孩子了，能養(yǎng)老人的年輕人在減少。
2020年，中國(guó)老年撫養(yǎng)比是19.7%，用平均5個(gè)年輕人交的養(yǎng)老金，去養(yǎng)一個(gè)退休的老人。這個(gè)數(shù)字在2010年是11.9%，大概8個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人。由于建國(guó)后中國(guó)人口經(jīng)過(guò)3次嬰兒潮（1949年中國(guó)的人口是5.42億人，70年里漲到了14億人），人口紅利讓年輕勞動(dòng)力充足，公共養(yǎng)老金一直運(yùn)作良好。
然而按照中國(guó)逐年下降的生育率（以1.2的綜合生育率）計(jì)算的話，2050年，30后開(kāi)始步入職場(chǎng)，那時(shí)候的撫養(yǎng)比將超過(guò)50%，也就是平均兩個(gè)年輕人養(yǎng)一位老人。
另一個(gè)狀況是教育。越多人接受高等教育，導(dǎo)致的問(wèn)題不只是“大家都去卷白領(lǐng)金領(lǐng)，沒(méi)人想干藍(lán)領(lǐng)的工作”。還有越來(lái)越久的讀書(shū)時(shí)間，2022年考研報(bào)名人數(shù)同比增加80萬(wàn)人，2015-2022年，7年之間平均增長(zhǎng)15.8%。以前讀到22歲，以后可能28歲才畢業(yè)開(kāi)始找工作。
原本不生孩子，可持續(xù)的勞動(dòng)力已經(jīng)少了，現(xiàn)在勞動(dòng)力們都擠去考研，勞動(dòng)的時(shí)間也少了。
這意味著，90后退休時(shí)，可能面臨著類(lèi)似如今日本的處境：年輕人少，老年人多，單靠養(yǎng)老金無(wú)法維持生計(jì)，醫(yī)療負(fù)擔(dān)大。于是，老年人不得不延遲退休。如今焦慮35歲裁員，未來(lái)可能操心的是大量65歲的人坐在辦公室的場(chǎng)景：或者霸占職場(chǎng)高層位置，或者被市場(chǎng)拋棄找不到工作，造成老后破產(chǎn)。
和上一輩不同，對(duì)如今的80、90、00后而言，稀里糊涂地活到退休，是一件危險(xiǎn)的事。
中國(guó)近幾年也在尋求應(yīng)對(duì)方式，比如備受爭(zhēng)議的推遲退休年齡，事實(shí)上，中國(guó)如今的退休年齡是男性60歲，女性55，即便逐漸推遲到65，放在世界范圍也不算晚的。
此外，即便無(wú)法完全滿足未來(lái)養(yǎng)老需求，政策上也在積極完善第二第三支柱養(yǎng)老政策。2019年提出《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》、2022年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，確立第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)框架。把原本政府和企業(yè)大包大攬下的責(zé)任，分?jǐn)偟绞袌?chǎng)里。
許多老年補(bǔ)助政策仍在細(xì)化，多多打聽(tīng)國(guó)家的政策，說(shuō)不準(zhǔn)就有適合你的能雪中送炭。去年年末個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，自然是奔著減少基本養(yǎng)老金壓力來(lái)的，但對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，一個(gè)很當(dāng)前的問(wèn)題是，到底要不要買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金。
目前來(lái)看，要不要買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金現(xiàn)在的個(gè)人養(yǎng)老金，可以簡(jiǎn)化成“每年最多存一萬(wàn)二，到一個(gè)理財(cái)賬戶里，這筆錢(qián)不能拿出來(lái)，等退休或者移民了，再收一筆3%的稅，然后把錢(qián)連本帶利還給你”。好處是“能抵工資扣的個(gè)稅”，以及“阻止你忍不住把錢(qián)花掉”。
于是，很容易就能推導(dǎo)出什么樣的人買(mǎi)入個(gè)人養(yǎng)老金不太合算：
1.工資的累積稅率不明顯高過(guò)3%的人，也就是月薪8千以內(nèi)的人，因?yàn)榛旧系韧坏侄悺?span style="display:none">MWb新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門(mén)戶網(wǎng)
2.現(xiàn)金流吃緊的人，即便賺得多，如果花得也多，沒(méi)剩多少錢(qián)�；蛘呖深A(yù)見(jiàn)的未來(lái)有大額支出，想買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)出國(guó)讀書(shū)，眼前需要用錢(qián)的。
3.有投資能力、不錯(cuò)投資收益的。自己有其他財(cái)務(wù)投資，運(yùn)轉(zhuǎn)得也好，或者有投資其他資產(chǎn)偏好的。
4.離退休年齡還很遠(yuǎn)的人。退休的準(zhǔn)備越早越好，但考慮到政策的不確定性，畢竟退休年齡很大概率會(huì)再延長(zhǎng)，如果還有三四十年才退休，時(shí)間越長(zhǎng)，會(huì)遇到政策變動(dòng)的可能性越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。
也就是說(shuō)，綜合考慮扣稅額度、鎖定年限、政策不確定性，適合買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金的人群畫(huà)像就比較清晰了：可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)（比如5年）沒(méi)有大額開(kāi)銷(xiāo)、現(xiàn)金流充裕、年薪在20萬(wàn)以上（確切地說(shuō)是20.4萬(wàn)以上，也就是扣稅在20%）、離退休較近（四五十歲）的人。
現(xiàn)在的個(gè)人養(yǎng)老金制度窮人買(mǎi)不起，富人看不上，但中產(chǎn)友好，抵扣的稅，相當(dāng)于買(mǎi)了打折的理財(cái)。這其中還有2個(gè)事實(shí)：
1.以現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度來(lái)看，不自己做養(yǎng)老投資/理財(cái)/保險(xiǎn)，靠退休后的養(yǎng)老金，絕大多數(shù)人是無(wú)法體面養(yǎng)活自己的。
2.目前的個(gè)人養(yǎng)老金制度，即便買(mǎi)到頂，仍然沒(méi)法滿足多數(shù)人的養(yǎng)老需求。未來(lái)勢(shì)必會(huì)繼續(xù)調(diào)整。
個(gè)人養(yǎng)老金是大勢(shì)所趨，但它不是老年人的救星。額外的，計(jì)算退休后能領(lǐng)到多少錢(qián)外，還需要算另一筆賬：想要體面地養(yǎng)老，到底需要多少錢(qián)。
想體面養(yǎng)老，要存多少錢(qián)
退休前要存多少錢(qián)，才能維持體面，人各有異。國(guó)際上給的標(biāo)準(zhǔn)是，替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工資的70%以上，生活水平就不會(huì)有明顯的下降。
即便21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的養(yǎng)老金連續(xù)18年上漲，但養(yǎng)老金替代率卻在下降，2020年不到50%。而國(guó)際勞工組織發(fā)布的《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》指出，55%的養(yǎng)老金替代率是警戒線，低于55%，退休后的生活水平就會(huì)嚴(yán)重下降。
此外，因?yàn)橐B(yǎng)的老人增多、能收稅的年輕人減少，人們的收入又在逐年增加，養(yǎng)老金的替代率大概率還會(huì)繼續(xù)下降。
所以問(wèn)題就轉(zhuǎn)換成：除了養(yǎng)老金，自己要準(zhǔn)備多少錢(qián)。富達(dá)國(guó)際提出過(guò)一條“退休儲(chǔ)蓄黃金法則”：存夠當(dāng)時(shí)年薪的9倍。也就是說(shuō)，如果純靠工資的話，從25歲起，每年從收入中，拿出19%用于儲(chǔ)蓄。更細(xì)分的計(jì)劃是，30歲時(shí)，存的錢(qián)，得有年薪的1倍，40歲是4倍，50歲是6倍。所以，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄越早開(kāi)始，就越輕松。
這種9倍的說(shuō)法當(dāng)然比較粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通脹率去算。但只有一個(gè)錨，一個(gè)具體的數(shù)字，就可以讓自己更積極地準(zhǔn)備。
但另一個(gè)問(wèn)題是，老后的消費(fèi)水平，不完全取決于有多少錢(qián)老后的消費(fèi)水平，和什么有關(guān)？
村田裕之在《超高齡社會(huì)的消費(fèi)行為學(xué)》一書(shū)里認(rèn)為，日本老年群體擁有整個(gè)社會(huì)70%以上的財(cái)富，很多人誤認(rèn)為老人擁有資產(chǎn)越多，消費(fèi)就越多。實(shí)際情況是，老了以后會(huì)因?yàn)闆](méi)有安全感，擔(dān)心生病需要大筆錢(qián)，日常開(kāi)銷(xiāo)，仍然主要取決于收入的多少。
這種心態(tài)在中國(guó)也適用。大量老人即便攢了十來(lái)百萬(wàn)，但是日常也過(guò)得摳摳搜搜，不是為了留錢(qián)給子女買(mǎi)房，就是擔(dān)心大病臨頭。上海許多老人擁有價(jià)值不菲的房子，即便賣(mài)了房，能在人生最后階段租到更舒適的房子或養(yǎng)老院，但變賣(mài)資產(chǎn)會(huì)讓老人沒(méi)有安全感，老人寧可住在老破小里過(guò)簡(jiǎn)樸生活。
也就是說(shuō)，對(duì)多數(shù)普通人而言，老人的日常消費(fèi)和日常收入成正比，跟有多少資產(chǎn)的總量沒(méi)明顯關(guān)系。讓老后能安心花錢(qián)的辦法，就是讓老后仍然擁有穩(wěn)定的收入（持續(xù)每月的養(yǎng)老金、房子的租金、穩(wěn)健投資的收益等）。
所以，對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，為老后攢錢(qián)——這個(gè)問(wèn)題可能就會(huì)轉(zhuǎn)化成，退休后還能怎樣賺錢(qián)？
退休后，要做什么工作比退休年齡推遲更值得關(guān)注的另一個(gè)問(wèn)題，是退休后就業(yè)。
一個(gè)非常讓人悲觀、但已經(jīng)在諸多老齡化國(guó)家成為事實(shí)的信息是：退休后，得工作。
經(jīng)合組織2020年的數(shù)據(jù)顯示，韓國(guó)的退休年齡是60歲，但韓國(guó)65歲-69歲的老人就業(yè)率，接近1/2，日本的處境和韓國(guó)類(lèi)似（日本總務(wù)省21年的數(shù)據(jù)，日本的這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超達(dá)到50.3%）。
除了亞洲，許多歐美大國(guó)的65-69歲老年就業(yè)率也都超過(guò)1/4，美國(guó)30.5%，印度26.7%，英國(guó)23.9%。
高齡就業(yè)率在世界范圍內(nèi)普遍增加，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家和富裕的發(fā)展中國(guó)家。原因仍然是人口三大難：年輕人不愿意生孩子了、老人壽命延長(zhǎng)了、上幾波生育潮的人老了。
日本那么高的老年就業(yè)率之外，還有一個(gè)值得注意的數(shù)據(jù)，是很高的老年犯罪率。日本法務(wù)省的數(shù)據(jù)顯示2020年，日本22%的犯罪嫌疑人，都是65歲以上老人，這些老人犯的罪名中，又有超過(guò)70%都是輕度的盜竊罪。原因是，大量老人體力腦力都跟不上，只能做沒(méi)啥技術(shù)含量的保安、保潔、收銀員，于是老人們想靠偷一輛自行車(chē)進(jìn)監(jiān)獄，到監(jiān)獄里免費(fèi)養(yǎng)老。
值得拿來(lái)對(duì)比的是，中國(guó)的一個(gè)叫格瓦拉的年輕人，因?yàn)橥蹈`進(jìn)監(jiān)獄，說(shuō)喜歡里面的生活，“打工是不可能打工的，這輩子都不可能打工”的言論也被眾多年輕人玩梗追捧。但很難說(shuō)，未來(lái)會(huì)不會(huì)仍舊是一個(gè)梗。
造成焦慮的，是未來(lái)的兩個(gè)趨勢(shì)：1.隨著老齡化加劇，年輕的勞動(dòng)力會(huì)逐漸變得稀缺，也就是說(shuō)，年輕人會(huì)更值錢(qián)。2.隨著技術(shù)發(fā)展，體力勞動(dòng)和算力勞動(dòng)，會(huì)被AI更大范圍地取代。
于是，另一個(gè)問(wèn)題就擺在了如今的年輕人面前。當(dāng)你老了，現(xiàn)在的職業(yè)還能繼續(xù)做下去嗎？
“雇主可以重新培訓(xùn)一名 50 歲的員工來(lái)讓他與時(shí)俱進(jìn)，也可以雇傭一個(gè)跟得上時(shí)代的 25 歲的聰明人。雇傭聰明的年輕人要?jiǎng)澦愕枚�，因�(yàn)槟挲g較大的員工薪酬基數(shù)較高，而且對(duì)在職員工進(jìn)行重新培訓(xùn)本身就需要花很多錢(qián)。”——理查德·桑內(nèi)特，《新資本主義的文化》
像大學(xué)生要面臨的“畢業(yè)后，該選擇什么職業(yè)方向”問(wèn)題一樣，如今的年輕人在未來(lái)可能不得不思考：“退休后，該選擇什么職業(yè)方向。”
美國(guó)人羅蘭·T. 拉斯特給的一個(gè)答案是“情感”。他在《情感經(jīng)濟(jì)：人工智能、顛覆性變革與人類(lèi)未來(lái)》一書(shū)里，把人類(lèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分成三類(lèi)：
1.體力經(jīng)濟(jì)時(shí)代——靠勞動(dòng)力來(lái)賺錢(qián)的方式，體力至上的男性，是這個(gè)時(shí)期的主導(dǎo)者，逐漸被機(jī)械替代；
2.思維經(jīng)濟(jì)時(shí)代——信息技術(shù)革命，人類(lèi)進(jìn)入以服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)地位的腦力時(shí)代，“腦子好的人”成為這個(gè)時(shí)代的寵兒。
3.情感經(jīng)濟(jì)時(shí)代——人工智能逐漸開(kāi)始比人類(lèi)更聰明之后，人類(lèi)能發(fā)揮作用的地方，會(huì)逐漸轉(zhuǎn)移到情感領(lǐng)域。
麥肯錫一份關(guān)于未來(lái)顛覆性技術(shù)的預(yù)測(cè)報(bào)告中，也認(rèn)為弱社交的程式化知識(shí)性工作，比如財(cái)務(wù)稅務(wù)數(shù)據(jù)處理、投資顧問(wèn)、新聞報(bào)道和研究報(bào)告的撰寫(xiě)、電話銷(xiāo)售、簡(jiǎn)單翻譯等，都在逐漸被智能技術(shù)取代。不論是依靠體力還是靠程序化的腦力，對(duì)老后的工作，幫助都不大。有意識(shí)地多與人連接，互相幫扶，成為情緒價(jià)值的供給者，逐步向創(chuàng)意性、服務(wù)性職業(yè)轉(zhuǎn)變，或許是一個(gè)選擇。
現(xiàn)在，我們對(duì)老的討論，從錢(qián)，到了工作，但所有人都知道，老要面對(duì)的最大問(wèn)題，總是最隱蔽的：
老后loser
如今我們生活的社會(huì)是一個(gè)“媚青”的社會(huì)，社會(huì)是圍繞年輕人建立的，原因在于青年是主要掌握消費(fèi)話語(yǔ)權(quán)的人，人多，能買(mǎi)，商業(yè)就討好。
媚青社會(huì)造成的副作用是：邊緣化老人。
“你的朋友和你聊運(yùn)動(dòng)和孩子，但是不談工作。”曾經(jīng)有個(gè)中年的電腦程序員對(duì)我說(shuō)。當(dāng)那些被邊緣化的人試圖利用他們?cè)谠瓉?lái)的企業(yè)中培養(yǎng)起來(lái)的人脈，“就像沒(méi)有人認(rèn)識(shí)你。”另外一個(gè)人說(shuō)。圍繞著他們的邊緣狀態(tài)的沉默體現(xiàn)了美國(guó)最大的社會(huì)禁忌：失敗是不能涉及的話題。——理查德·桑內(nèi)特，《新資本主義的文化》
35歲的中年人會(huì)遇到的成功焦慮，在老年人身上并不會(huì)消失。上一代的中老年們，還能把“老后失敗”的窘境轉(zhuǎn)移到下一代身上，“多子多福、你的孩子真有出息”，少子化帶來(lái)自由，個(gè)人只對(duì)自己負(fù)責(zé)，但另一個(gè)后果是，成敗也得自負(fù)盈虧。一個(gè)老年人，通常會(huì)被當(dāng)做一個(gè)“結(jié)算品”，如果不作為成功者，老年本身，就會(huì)帶給你失敗者的形象，這種失敗不是以輸者的身份，而是以無(wú)人問(wèn)津、不被提起，以隱形的身份存在的。
正視老年，就是正視老年人的處境。
這種處境是老年貧困、老年病痛、老年孤獨(dú)，以及根深蒂固的“社會(huì)性懼老”。你很容易在社交網(wǎng)絡(luò)上看到老人出現(xiàn)的場(chǎng)景：大媽又被詐騙了、老伯不懂掃碼好可憐、二舅好可憐好勵(lì)志。老人被客體化被凝視非常常見(jiàn)。如果說(shuō)女人是社會(huì)的“第二性”，老人就是這個(gè)社會(huì)的“第二年齡”。關(guān)于老，我們被市場(chǎng)教育的是“如何延緩衰老”、“抗老”、“凍齡”、“不老女神”、“80后一點(diǎn)都不算老”。
年輕是一種特權(quán)，年紀(jì)大的人會(huì)遮遮掩掩地把年齡隱藏或者改小幾歲，許多90后80后仍沒(méi)法坦然地接受自己進(jìn)入中年。傳統(tǒng)老人是圍繞家庭和孩子存在的，社會(huì)對(duì)老人的考慮是“找個(gè)地方安頓”、“維持生命”，老人基本上處于一個(gè)“被放置”的狀態(tài)。
大前研一在《低欲望社會(huì)》里談到：
“美國(guó)人之所以過(guò)了 60 歲還能夠開(kāi)心地出入單身酒吧，是因?yàn)椴徽撃信�，他們都有著旺盛的欲望，都想著再好好享受一下人生。然而�?0 歲的日本人都在干什么呢？在公寓里狹窄的陽(yáng)臺(tái)上養(yǎng)著蘭花，牽著比貓還小的狗在家附近散步，這些樸素的興趣就能讓日本國(guó)民非常滿足。對(duì)于這樣一群低欲望的人，很難想像他們會(huì)穿著好看的衣服，化著精致的妝容，興沖沖地去單身酒吧。”
中國(guó)老人的處境很難說(shuō)比日本更好。和“女人是造出來(lái)”的一樣，“老人”既是不可逆的生理現(xiàn)象，也是人為造出來(lái)。把性別放在權(quán)利的視角里，容易給性別解綁。同樣的，多一個(gè)權(quán)利的視角來(lái)理解年齡，或許可以讓我們的老年更自由一些。
年齡歧視的話題常年都有，但未來(lái)的30年內(nèi)，因?yàn)?0、90后逐漸成為老人，這類(lèi)話題會(huì)被討論得越來(lái)越多。對(duì)已經(jīng)有權(quán)利意識(shí)的這代年輕人來(lái)說(shuō)，隨著年齡增長(zhǎng)，女權(quán)主義之后，很可能會(huì)興起泛抵制年齡歧視的“老權(quán)主義”。
老后獨(dú)身，以及老后關(guān)系最后一個(gè)問(wèn)題，老后該如何自處。
結(jié)婚率逐年下滑、離婚率逐年走高的趨勢(shì)仍會(huì)持續(xù)，有相當(dāng)一部分90后00后們會(huì)面臨“老后單身”的境況。
學(xué)者上野千鶴子寫(xiě)了兩本《一個(gè)人的老后》，分男版和女版，提供了許多有參考的建議，比如，她認(rèn)為老后，把自己托付給政府或子女的想法都是靠不住的，不論有沒(méi)有結(jié)婚，最終都是自己一個(gè)人。如果不幸摯友都比你早死，你可能要承受巨大的悲傷和孤獨(dú)。比起尋求摯友和家人的幫助，多結(jié)交“緩友”：關(guān)系雖淺，卻可以一直持續(xù)下去的關(guān)系。松松散散，淡淡交往。不要尋求思想一致，不要知性刺激，不要總是傾訴。”不要糾結(jié)“ta算不算朋友”，朋友和熟人的角色可以隨時(shí)切換，不必固定。
對(duì)男性來(lái)說(shuō)，女緣容易帶來(lái)真的幫助，男緣卻難以奏效，所以盡可能地，成為一個(gè)招女人喜歡的男人。最后的日子再有錢(qián)也不如身邊有人，男性擁有異性朋友，女性擁有同性朋友，大家互相扶持走完這段人生路。
當(dāng)你老后，你的許多東西都是他人買(mǎi)的。而“關(guān)于護(hù)理這種服務(wù)類(lèi)商品，購(gòu)買(mǎi)者和使用者常常不是同一個(gè)人。經(jīng)營(yíng)者會(huì)只關(guān)注購(gòu)買(mǎi)者。”想想你為你爸媽買(mǎi)的那些勞什子就知道了，眾多商家都是向你喊話，“送爸媽”。
此外，她還給男性準(zhǔn)備了老后的“單身男人的十戒條”，都是常識(shí)，但管用。這十條是給老年男性看的（大多也適用女性），和錢(qián)一樣，越早準(zhǔn)備，老后或許會(huì)越輕松：
1.衣食住是自立的關(guān)鍵。只靠外賣(mài)或下館子遲早會(huì)營(yíng)養(yǎng)失調(diào)。
2.健康管理是自己的責(zé)任。不要逞強(qiáng)以為自己沒(méi)事。
3.不要對(duì)飲酒、賭博、性愛(ài)、藥物和購(gòu)物上癮。
4.不要沉醉于過(guò)去的榮耀。任何時(shí)候，稱(chēng)贊自己的話都要由他人來(lái)說(shuō)，不要自賣(mài)自夸想當(dāng)年。
5.學(xué)會(huì)聽(tīng)別人說(shuō)話。很多男性都誤以為不停講話是一種防止冷場(chǎng)的手段。
6.遠(yuǎn)離帶有利害關(guān)系的交往。
7.不要對(duì)異性朋友抱有非分之想。繁殖的季節(jié)早已過(guò)去。
8.結(jié)交不同年齡層的朋友。年齡越相仿就越難改掉跟人比較的毛病，年代不同就不會(huì)執(zhí)著權(quán)力游戲。
9.學(xué)會(huì)管理自己的資產(chǎn)和收入。很多男性誤把“錢(qián)都上交給妻子，自己撒手不管”當(dāng)做好男人標(biāo)準(zhǔn)。
10.預(yù)備好身后事。確保緊急情況下有多個(gè)聯(lián)系人，保證有一天一次或幾天一次能夠聯(lián)系或見(jiàn)面的人際關(guān)系。
(題圖來(lái)源：電視劇《都挺好》；文內(nèi)插圖來(lái)源：電影《過(guò)昭關(guān)》）
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6.上投摩根基金，2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒，2022.9 .https://mp.weixin.qq.com/s/XQgLcw7FMYxgnA7AWkSwwA
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